Вместо банковской гарантии можно ли страховой полис. Банковская гарантия страховой компании- устаревший механизм

Даёт в другому предпринимателю, и при этом совсем не уверен в том, что заёмщик отдаст их, - оформляется банковская гарантия. То есть, банк выдаёт средства заёмщику, но по настоятельной просьбе того, кто одалживает деньги. Риск не возврата сведён к минимуму, а банк выступает гарантом того, что долг будет возвращён.

В начале статьи говорилось о том, что банковская гарантия - это сделка. Её юридическим основанием является гражданское право и законодательство. Но с другой стороны это - банковская операция, которую юридически обосновали нормативно-правовые акты самого банка. Если в общей сложности рассматривать алгоритм выдачи банковской гарантии, то выглядеть он будет так:

В первую очередь создаётся соглашение, в котором заёмщик и кредитор (здесь они именуются, как и принципал) оговаривают порядок выдачи и выплаты денежных средств. А также обязательно указываются срок, объём, права и условия. Бенефициар (или заёмщик) может выдвигать особые условия, и если кредитор на них согласен, то соглашение будет подписано.

Кредитор обращается в банковское учреждение с тем, чтобы получить гарантию на то, что он выплатит долг. При этом именно этот участник и оплачивает данную процедуру, потому как она не бесплатная.

Далее требуется собрать пакет документов на получение банковской гарантии. Здесь принимают активное участие все стороны соглашения. Количество и необходимость наличия некоторых документов зависит от того, каково основание этого соглашения.

Что необходимо для получения банковской гарантии?

1) Необходимо открыть расчётный счёт именно на данную процедуру.

Как известно, кредитные кооперативы оказывают ссудо-сберегательные услуги своим членам, привлекая личные сбережения пайщиков под определённые проценты и предоставляя им займы. При этом ежедневно в своей работе кооперативы сталкиваются с двумя основными рисками, которые при неэффективном управлении способны привести к дефолту. Речь идёт о риске невозврата сбережений пайщикам и риске невозврата выданных займов. Первый ведёт к росту недоверия населения к кредитным кооперативам и соответственно снижению их авторитета. А второй - ставит под угрозу само существование кредитного кооператива. Минимизировать эти риски позволяют два финансовых инструмента: банковская гарантия и страхование. Чем они отличаются, в чем преимущества каждого рассказывает директор страхового агентства «МСБ-страхование» Амир Загидуллин.

Амир Рифкатович, как банковская гарантия может обеспечить повышение авторитета и повлиять на финансовые показатели работы кооперативов?

Сохранить и приумножить сбережения своих членов - это основная задача кредитного кооператива. Как показывает практика, банковская гарантия, выданная кооперативу для обеспечения сохранности личных сбережений его членов, справляется с этой задачей отлично. Пайщики, сохранность сбережений которых обеспечены банковской гарантией, намного охотнее несут свои накопления в кооператив, не боясь их потерять. Ведь они уверены, что в случае банкротства кооператива они вернут свои сбережения. Кооператив же больше не даёт пустых обещаний о сохранности сбережений и подкрепляет их реально существующим документом. Всё это, несомненно, повышает доверие к кооперативу и обеспечивает рост его авторитета.

- Расскажите подробнее, как работает банковская гарантия?

Согласно гражданскому законодательству банковская гарантия является одним и способов обеспечить выполнение обязательств - в нашем случае обязательств кредитного кооператива перед своими членами по возврату их сбережений. Говоря простым языком, гарант отвечает своим имуществом перед пайщиками, обязуясь вернуть им сбережения, если кредитный кооператив в результате банкротства не сможет сам рассчитаться. Согласно статье 368 Гражданского кодекса РФ гарантом могут выступать коммерческие банки либо страховые компании. Преимущества использования банковской гарантии очевидны для обоих сторон. Пайщики получают гарантию сохранности сбережений и могут рассчитывать на больший доход от своих вложений путём увеличения суммы сбережений переданной кредитному кооперативу, предлагающему сберегательные программы обеспеченные банковской гарантией. Для кооперативов же, на мой взгляд, основное преимущество заключается не столько в увеличении привлекаемых сбережений, сколько в укреплении доверия среди пайщиков и, как следствие, в усилении конкурентных преимуществ перед коммерческими банками. Ведь кредитные кооператив привлекают сбережения под более высокий процент, чем коммерческие банки, а получив в своё распоряжение ещё современный финансовый инструмент, позволяющий обеспечить сохранность этих сбережений, кредитные кооперативы, несомненно, выглядят предпочтительнее.

- А для чего тогда нужно страхование в кредитном кооперативе?

При помощи страхования кредитный кооператив решает второй вопрос - минимизация рисков невозврата выданных займов в связи со смертью заёмщиков, а также потери ими трудоспособности. Как известно, большинство пайщиков – это пенсионеры, поэтому страхование заёмщиков кредитного кооператива на случай смерти или потери трудоспособности является наиболее актуальным. Естественно, страхование не исключает всего риска не возврата займа, т.к. многое зависит и от качества кредитного портфеля и от эффективной работы службы безопасности с «проблемными» займами.

Порядок страхования заёмщиков от несчастных случаев следующий: для минимизации трудозатрат и ускорения процесса страхования используется договор группового страхования заёмщиков от несчастных случаев. В этом случае заёмщики включаются в список застрахованных лиц в момент выдачи займа на основании их письменного заявления. Благодаря этому исключается необходимость оформления страховых полисов на каждого заёмщика и упрощается сам процесс страхования. Такой заёмщик получает защиту по рискам смерть и инвалидность 1-2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма по каждому заёмщику, включённому в список застрахованных лиц, устанавливается в размере суммы займа, а выгодоприобретателем по договору страхования назначается кредитный кооператив. Поэтому при наступлении страхового случая, задолженность заёмщика перед кредитным кооперативом оплачивает страховая компания. В оставшейся части выплаты выгодоприобретателем является сам заёмщик либо его наследники по закону. Я считаю, что страхование заёмщиков кредитных кооперативов от несчастных случаев является основным инструментом диверсификации рисков кооператива, т.к. в результате гибели заёмщиков кредитный кооператив не теряет финансовую устойчивость из-за невозврата займов.

Что вы можете сказать об обществах взаимного страхования (ОВС) как об альтернативе вышеописанных инструментов?

Если сравнивать страхование в ОВС и систему предоставления банковской гарантии от страховой компании, то здесь следует отметить, что в среднем отчисления участников ОВС на страхование составляют около 0,4% в год от общего портфеля сбережений пайщиков кредитного кооператива. Проведём простой расчёт. Возьмем средний кредитный кооператив России с общим портфелем сбережений пайщиков в 10 миллионов рублей. Его регулярные отчисления в фонд ОВС будут составлять всего лишь 40 000 рублей в год, а в случае дефолта кредитного кооператива обществу придётся выплатить по страховке сумму в 10 миллионов рублей. Т.е. для того, чтобы обеспечить реальную защиту такому кооперативу ОВС необходимо привлечь в свои члены 250 таких же членов с регулярными отчислениями. А если дефолт постигнет не одного, а двух или даже трёх членов ОВС, в этом случае количество членов общества должно быть в 2-3 раза больше. Таких ОВС в России на данный момент, пожалуй, не существует. Поэтому если сравнивать защиту ОВС и защиту классического страховщика, то я бы отдал предпочтение страховщику. При выборе между услугами ОВС и услугами страховой компании по договору группового страхования заёмщиков от несчастных случаев, я бы тоже остановился на вторых. Объясню почему. Дело в том, что ОВС просто формируют страховой фонд, который может покрыть только единичные страховые случаи, но не множественные и регулярные. При этом все члены ОВС несут солидарную ответственность, и при нехватке средств страхового фонда страховая выплата будет неполной, либо для страховой выплаты в полном объёме, членам ОВС придётся до внести недостающую сумму собственных средств на страховую выплату.

Как же кредитным кооперативам получить банковскую гарантию или оформить договор страхования? Да и стоят они, скорее всего, недёшево?

Наоборот, стоимость этих инструментов вполне приемлема, учитывая их степень полезности. Кооперативы могут обратиться в агентство ООО «МСБ-страхование» и приобрести банковскую гарантию или заключить договор коллективного страхования.

Подводя итоги нашей беседы получается, что банковская гарантия и страхование играют весьма существенную роль в развитии кредитной кооперации?

Я бы сказал, что кредитная кооперация будет развиваться и без банковской гарантии и страхования, но при помощи данных инструментов, кредитные кооперативы могут сделать весьма серьёзный шаг в своём дальнейшем развитии. Именно эти инструменты позволяют повысить авторитет кредитных кооперативов среди населения и достичь финансового роста.

Согласно определению, данному в Гражданском Кодексе Российской Федерации, банковская гарантия может быть выдана не только кредитными, но и страховыми организациями. Но стоит учитывать тот факт, что банковская гарантия страховых компаний характеризуется определенными нюансами, о которых мы и поговорим ниже.

Что такое банковская гарантия страховых компаний

Наиболее корректное название гарантий от страховщиков - платежные гарантии. Ведь Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» довольно четко говорит о том, что выдача банковской гарантии - это операция, которую может осуществлять лишь кредитная организация, имеющая лицензию на соответствующий вид деятельности от Центрального Банка.

Между тем, страховые компании все же обладают правом выдавать сертификаты платежных гарантий. Но в тексте ФЗ-44 прописано, что эти гарантии не могут быть приняты в качестве обеспечений государственных контрактов. А ведь госзакупки - это самый выгодный и востребованный пласт тендеров на электронных площадках. Поэтому, сразу же после выхода в свет этого закона, банковская гарантия страховых компаний , утратив основное предназначение, стала стремительно терять свою популярность, и на сегодняшний день практически не используется как способ обеспечения, уже и в контексте коммерческих отношений.

Немаловажно и то, что страховщики очень часто выдают нелегитимные банковские гарантии, потому что средств в обороте страховых компаний на покрытие многомиллионных рисков, в случае возникновения страхового случая, просто не найдется.

Как оформить качественную банковскую гарантию

Для начала, следует понять, что надежная и универсальная банковская гарантия может быть выдана только серьезным и авторитетным банком, а не страховщиками. Таких банков в стране около пятидесяти, и все они являются нашими постоянными партнерами.

Этот факт позволяет нам предлагать своим клиентам совершенно уникальные условия:

оперативное получение одобрения и выдача банковской гарантии от одного дня;
самые низкие процентные ставки;
самые низкие суммы банковских комиссий - от 1%;
наше сопровождение, всесторонние консультации, сбор пакета документов, а также курьерские услуги - абсолютно бесплатно.

Банковская гарантия страховых компаний сегодня - это атавизм, а чтобы добиться успеха в современном деловом мире, необходим только современный кредитно-финансовый инструментарий, оформить который мы вам с удовольствием поможем

Банковская гарантия, как финансовый инструмент внутренних и международных деловых отношений, может быть застрахована. Возможные расходы на покрытие рисков гаранта в этом случае берет на себя страховая компания. Банковские гарантии - необходимое условие крупных сделок. Сделка банковской гарантии действует между гарантом (банком или кредитной организацией), принципалом (должником) и бенефициаром (кредитором) по основному договору.

Страхование банковской гарантии - это форма защиты действенности самой гарантии при возникновении возможных рисков. Договор страхования банковской гарантии можно рассматривать как особый вид договора поручительства, в котором должником выступает банк и принципал, поручителем страховая компания, а кредитором - бенефициар по гарантии.

Виды страхуемых рисков

Существует несколько видов страхования банковских гарантий, выдаваемых для следующих целей:

выкуп облигаций и ценных бумаг;
краткосрочные и долгосрочные кредиты;
выполнение арендных обязательств;
гарантии оплат по лизингу оборудования и техники;
платежные на экспорт оборудования;
ссуды на приобретение автомобилей.

Договор страхования банковской гарантии заключают на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Страховка защищает интересы банка-гаранта и обеспечивает ему проведение операций с минимальными потерями.

Преимущества страхования гарантий

Какие преимущества имеет страховая банковская гарантия ?

Банк перекладывает свою ответственность на страховщика;
страховка БГ является гарантией неизменности стоимости застрахованных ценных бумаг;
ликвидность застрахованных ценных бумаг повышается;
страховая премия составляет от 0,25 до 2,0% от суммы гарантии.

Страховку на банковскую гарантию могут получить только крупные компании. В любом случае банк сначала тщательно проверяет кредитную историю и документы финансовой отчетности кандидата и только после этого принимает решение. Если применяется страхование, банковская гарантия становится более действенной, она избавляет как сам банк, так и принципала от потери денежных средств. Риск к минимуму сводит компания-страховщик.