Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.
Типы карт
Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.
Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
В предыдущих материалах раздела Школы Жизни «Кредитные и дебетовые банковские карты » мы подробно рассмотрели все особенности оформления и правильного использования кредитных банковских карт.
Оформляя кредитную банковскую карту, обычно редко кто задумывается:
а когда же закончится срок действия этой кредитной карты;
что делать при окончании срока действия кредитной банковской карты;
что будет, если не предпринять соответствующих мер при окончании срока действия кредитной банковской карты.
Из-за незнания ответа на все эти вопросы пользователь кредитной карты может неожиданно для себя:
понести дополнительные расходы по кредитной карте, а также
испортить свою кредитную историю.
Чтобы избежать таких негативных последствий, еще при оформлении кредитной банковской карты, если вы уж решились ей пользоваться, следует внимательно разобраться во всех особенностях присущего кредитным банковским картам понятия «срок действия кредитной карты» или более кратко «срок кредитной карты».
И поэтому в данном материале мы разберемся со следующими вопросами:
чем определяется срок действия кредитной банковской карты;
что делать заемщику кредита по кредитной карте при окончании срока действия кредитной карты;
как перевыпустить кредитную карту после окончания срока ее действия.
Чем определяется срок действия кредитной банковской карты
Если внимательно прочитать договор об оформлении и обслуживании кредитной банковской карты, а это делать нужно в обязательном порядке, чтобы впоследствии не попасть в неприятную ситуацию, то можно увидеть, что:
оформленная на вас кредитная карта – это собственность не ваша, а банка и
что она имеет определенный срок действия, в то время как вы выступаете всего лишь ее держателем.
Кредитная банковская карта выдается не в пожизненное пользование, а только на вполне определенный срок.
Этот срок устанавливается банком самостоятельно и на практике может составлять от нескольких месяцев до 5 лет.
Самый распространенный в нашей стране срок действия кредитных банковских карт – от одного года до трех лет:
Банк Москвы, банк «Связной» и банк «Возрождение» оформляют кредитные карты со сроком действия 2 года ;
Сбербанк и Райффайзенбанк оформляют кредитные карты со сроком действия 3 года ,
Банк ВТБ24 – оформляет кредитные карты со сроком действия от 1 года до 3 лет ;
Банк Русский Стандарт выпускает кредитные карты сроком на 5 лет .
По истечении этого срока кредитная карта подлежит изъятию и банком взамен устаревшей карты выпускается новая на следующий срок.
Периодическая замена кредитных банковских карт необходима из-за физического ее изнашивания, а также из-за возможного размагничивания магнитной полосы.
Дата окончания срока действия кредитной банковской карты указывается на ее лицевой стороне возле ФИО владельца обычно в формате ММ/ГГ, иногда – ДД/ММ/ГГ.
К примеру, 12/12 обозначает, что кредитная карта действительна до 23 часов 59 минут 31 декабря 2012 года. По окончании этого срока выполнять какие-либо операции с использованием данной кредитной карты запрещено, да и невозможно.
Окончание срока действия кредитной карты не означает, что счет этой кредитной карты закрывается и придется открывать новый. Кредитная банковская карта служит всего лишь инструментом, позволяющим управлять заемными средствами банка. Поэтому новая кредитная карта будет иметь тот же самый кредитный счет, что и предыдущая кредитная карта. Изменится только срок действия кредитной карты на новый срок, а в некоторых банках иногда меняется и ПИН-код карты.
Что произойдет, когда истечет срок действия кредитной банковской карты
Многие пользователи кредитных карт, которые не очень внимательно ознакомились с кредитным договором по кредитной карте, считают, что с окончанием срока действия кредитной карты банк перестает предоставлять соответствующие услуги по этой карте.
Что же происходит на самом деле?
Как мы знаем пластиковая банковская карта (кредитная и дебетовая) и банковский счет, который использует владелец карты, – это не одно и то же. Благодаря пластиковой банковской карте ее владелец может получить средства, которые находятся на счете этой карты. Вместе с тем, владелец этого банковского счета имеет возможность получить денежные средства с этого счета в кассе банка, не используя для этого пластиковую карту.
При замене кредитной банковской карты, когда истечет срок ее действия, происходит замена лишь пластиковой карты, а уникальный номер кредитной карты, присвоенный ей при ее первоначальном оформлении, остается неизменным. Таким образом, счет кредитной карты при окончании срока действия кредитной банковской карты не прекращается своего действия.
В соответствии с кредитным договором по окончании срока действия кредитной карты банк автоматически выпускает новую карту, снимая при этом в некоторых случаях со счета кредитной карты некоторые денежные средства за обслуживание и изготовление кредитной карты.
Если владелец кредитной карты после окончания срока ее действия пожелает расторгнуть договор с банком, то стоит оговорить такую возможность заранее еще при заключении кредитного договора, чтобы избежать возможного недопонимания. Если заранее при оформлении кредитной карты это не было сделано, то можно известить сотрудников банка о своем желании закрыть счет кредитной карты в письменной форме.
Внимание:
уместно еще раз напомнить, что перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить все его пункты, чтобы избежать переплат и недоразумений впоследствии;
особое внимание стоит уделить размеру кредитных ставок, наличию комиссий и дополнительных выплат.
Довольно часто важная для владельца кредитной карты информация записывается мелким шрифтом, на который он не обращает внимания при оформлении карты, чем пользуются сотрудники банка.
Что делать владельцу кредитной карты при истечении срока ее действия
Если вы не планируете пользоваться новой кредитной картой после того, как ее срок действия закончится, обязательно предупредите об этом банк.
Это необходимо сделать по следующим причинам:
обычно кредитный договор по кредитной карте предусматривает автоматический выпуск новой кредитной карты, если от клиента не поступило заявление с отказом от данной услуги. От пользователя кредитной карты не требуется никаких действий;
перевыпуск кредитной карты - платный, также взимается комиссия за ежегодное обслуживание. Если вы просто получите кредитную карту и не будете ею пользоваться, платить за нее вам все равно придется.
Обычно информация о плановом перевыпуске кредитной карты по истечении срока ее действия прописывается в кредитном договоре.
Заявление об отказе от использования кредитной карты нужно подавать в банк заранее, а не в последний день ее действия.
Например:
- в банке ВТБ принимают заявку на отказ от перевыпуска кредитной карты минимум за 45 дней,
- в Стройбанке – за 60 дней до прекращения действия кредитной карты.
В последний день активности кредитной карты ее пользователь должен посетить отделение банка и пройти процедуру закрытия счета - поставить подпись на всех необходимых документах.
Некоторые банки практикуют услугу уведомления пользователей кредитных карт о том, что срок действия их карты истекает. Данное сообщение приходит на мобильный телефон в формате СМС сообщения.
Процедура выпуска новой кредитной карты при истечении срока ее действия
Порядок выпуска новой кредитной карты в конце срока ее действия определяются банком и прописывается в кредитном договоре. В большинстве случаев при плановом выпуске новой кредитной карты письменного обращения в банк не требуется. За месяц до окончания срока действия кредитной карты, если клиент зарекомендовал себя как добросовестный плательщик по кредитной карте, банк автоматически изготовит новую карту.
Банк оставляет за собой право отказать в выпуске новой кредитной карты в следующих случаях:
на карточном счете кредитной карты нет денежных средств;
держатель кредитной карты допускал просрочки погашения обязательных платежей;
у пользователя кредитной карты имеется непогашенная задолженность;
клиент не пользовался кредитной картой, срок действия которой истек.
Как уже говорилось, некоторые банки за выпуск новой кредитной карты взимают комиссию:
в Райффайзенбанке – 300 рублей;
в большинство других банков, среди которых Приватбанк, ТКС Банк, банк «Связной», Бинбанк - бесплатно.
Где можно получить перевыпущенную кредитную карту
Способ доставки перевыпущенной кредитной карты ее пользователю прописывается в кредитном договоре. Это может быть:
получение кредитной карты непосредственно в отделении банка;
доставка почтой по адресу, указанному при заключении договора на открытие и обслуживание счета кредитной карты;
доставка курьером или сотрудником банка.
При получении кредитной карты в отделении банка забрать ее необходимо в установленный договором срок – обычно не позже месяца после окончания срока действия старой кредитной карты. Невостребованные в этот период кредитные карты, как правило, уничтожаются. Если клиент в дальнейшем изъявит желание пользоваться кредитным счетом, ему придется обращаться в банк и оплачивать изготовление кредитной карты.
Если вы не планируете использовать кредитную карту, то желательно за 1,5 - 2 месяца до окончания срока ее действия письменно известить об этом банк. Банк не будет изготавливать новую кредитную карту, а вам не придется оплачивать услуги, в которых не нуждаетесь.
Помните, что кредитные карты, срок действия которых истек, должны быть в обязательном порядке возвращены банку или уничтожены.
Что делать пользователю кредитной карты, если срок кредитной карты заканчивается, а кредит еще не погашен
Погашать всю сумму задолженности по кредитной карте ко дню окончания срока ее действия не обязательно:
если срок действия кредитной карты заканчивается, а кредит не погашен,вся задолженность по кредитной карте сохраняется на ее счету и привязывается к новой кредитной карте;
при этом лимит кредитной карты, как правило сохраняется, а некоторые банки его могут даже увеличить.
Резюме.
Если срок действия кредитной карты закончился, ее пользователю необходимо просто получить новую кредитную карту, и продолжать ею пользоваться в обычном режиме.
После получения кредитную карту необходимо активировать, для этого вставить ее в банкомат и ввести пароль.
Грейс-период - льготный срок, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными средствами без оплаты процентов.
Карта с льготным периодом кредитования (грейс-периодом) представляет собой удобный финансовый продукт, позволяющий при грамотном подходе занимать у банка деньги выгодных условиях.
Единственное, необходимым условием льготного кредитования является абсолютная финансовая дисциплина заемщиков. Вы должны тщательно отслеживать все траты и скрупулезно вести учет как списанных, так и зачисленных на карту денежных средств.
Получите кредитный лимит до 1 млн. рублей и бесплатно пользуйтесь кредитными средствами 65 дней по программе "Карта с льготным периодом кредитования 65 дней"!
Данная карта предоставляет Вам возможность круглосуточного доступа к денежным средствам в любой точке мира:
- Карта международной платежной системы VISA
- Возобновляемый кредитный лимит от 30 000 до 1 млн. рублей
- Срок действия кредитного лимита 2 года
- Льготный период кредитования: 0% годовых 65 дней за пользование кредитными средствами
- Процентная ставка по кредиту (в случае непогашения задолженности в льготный период): 28% годовых
- Оплата без комиссии товаров и услуг в России и за рубежом, в том числе через Интернет
- Скидки в магазинах в рамках совместных программ с платежной системой VISA, а также с КЛУБОМ ДРУЗЕЙ Банка
- Бесплатное подключение и обслуживание услуги Интернет-Банк iBANK/Мобильный банк
- Бесплатное подключение и обслуживание услуги СМС-информирования
Условия кредитной программы
|
Валюта кредита |
|
|
Льготный период кредитования (грейс-период) |
Установленный Банком период кредитования, в течение которого не производится начисление процентов на сумму образованной и полностью погашенной задолженности. Условием начала льготного периода является отсутствие обязательств по задолженности |
|
Операции, на которые распространяется действие льготного периода кредитования |
|
|
Срок действия лимита кредитования |
2 года с даты оформления карты (равен сроку действия карты) * |
|
Годовая Процентная ставка |
В течение срока Льготного периода кредитования – 0% В случае отсутствия полного погашения задолженности в течение Льготного периода кредитования – 28% |
* Перезаключение договора на новый срок осуществляется автоматически без обязательного предоставления документов на условиях, действующих на дату перезаключения при условии отсутствия задолженности, в т.ч. просроченной, на дату перезаключения и при условии, что в течение срока действия лимита кредитования просроченная задолженность возникала не более 3-х раз и сроком не более 5 календарных дней по каждому случаю
Подробнее
Подробнее
|
Диапазоны значений полной стоимости Потребительского кредита | |
|
Штрафы за нарушение условий кредитного договора |
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату Банку суммы кредита и/или по уплате процентов за пользование кредитом Заемщик дополнительно уплачивает Банку неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по Договору, включая сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, начисленных за период нарушения обязательств, в размере 20% годовых за каждый день нарушения обязательств. |
|
Порядок получения кредита |
На отдельную пластиковую карту Visa Classic или Visa Gold (обслуживание осуществляется согласно тарифу, указанному в Сборнике тарифов на расчетно-кассовые услуги, предоставляемые клиентам-физическим лицам в ООО Банк Оранжевый) На карту Visa Gold предоставляется кредитный лимит от 50 000 рублей и выше. |
|
Комиссия за обслуживание карты |
В соответствии с тарифным планом сборника тарифов на расчетно-кассовые услуги, предоставляемые клиентам-физическим лицам в ООО Банк Оранжевый |
|
Платёжный период |
С даты совершения первой операции с использованием средств кредитного лимита (с даты списания суммы со счёта). |
|
Минимальный платеж |
В случае если в дату окончания льготного периода кредитования задолженность по кредиту полностью не погашена - 5% от размера задолженности по состоянию на дату окончания льготного периода/последний рабочий день месяца и сумма процентов, начисленных со дня, следующего за днем образования задолженности/даты уплаты процентов в предыдущем месяце до даты фактической уплаты минимального платежа. Уплачивается не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода/последнего дня каждого следующего месяца |
|
Возможно в любой момент без комиссии |
|
|
Условия начисления процентов |
Проценты начисляются ежедневно на остаток фактической задолженности |
|
Обеспечение |
Без обеспечения |
|
Информация об иных договорах, которые Заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с Договором потребительского кредита |
|
|
Срок принятия решения |
Не позднее двух рабочих дней |
|
Срок действия решения |
30 календарных дней |
Банковские карты
Кредитные, доходные и дебетовые карты с функцией Сash-Back Карты Visa Classic c оптимальным набором банковских услуг и невысокой стоимостью обслуживания
- бесконтактная технология payWave
- безопасный чип и технология защиты 3DSecure
- мобильный и интернет банки
Часто задаваемые вопросы
Какой срок действия карты с льготным периодом кредитования?
2 года с момента выпуска.
Что такое льготный период кредитования?
Льготный период кредитования позволяет Вам бесплатно пользоваться кредитными средствами в рамках утвержденного для Вас кредитного лимита в течение 65 календарных дней (максимум) с момента совершения операции с использованием карты (оплата товаров/услуг или снятие наличных денежных средств). Этот льготный период составляет максимум 65 календарных дней. Если Вы полностью погашаете задолженность по карте не позднее дня окончания льготного периода, Банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами.
Подробнее
Подробнее
Для чего мне нужен льготный период кредитования?
Часто возникают ситуации, когда Вам необходимы дополнительные средства для оплаты Ваших расходов, как запланированных, так и неожиданных. Карта с кредитным лимитом и льготным периодом позволяет Вам совершать любые покупки, не неся при этом никаких дополнительных расходов (в случае погашения задолженности в течение 65 дней с момента оплаты).
Когда начинается и когда заканчивается льготный период?
Началом льготного периода является любой день календарного месяца, в котором произошло первое предоставление кредитных средств (включительно), а окончанием - дата, приходящаяся на 65-ый календарный день с первого дня действия льготного периода (включительно). Льготный период исчисляется в календарных днях. При полном погашении всей задолженности (с учетом процентов и комиссий, при наличии таковых) льготный период восстанавливается и вновь начинается при первом последующем использовании кредитных средств.
В случае если до даты окончания льготного периода (включительно) вся задолженность не погашена, то за льготный период пользования кредитными средствами осуществляется начисление процентов по ставке, указанной в программе кредитования.
Как я могу узнать, когда заканчивается льготный период кредитования?
Для Вашего удобства, Вы будете проинформированы о дате возникновения первой задолженности по льготному периоду кредитования и длительности льготного периода посредством SMS на Ваш мобильный телефон.
На какие операции распространяется льготный период кредитования?
Льготный период кредитования распространяется на:
- операции по оплате товаров/услуг с помощью карты, в т.ч. совершенные через Интернет;
- операции по переводу денежных средств со счета карты;
- снятие наличных в банкоматах Банка, а также банкоматах сторонних банков.
Действует ли льготный период при снятии наличных в банкоматах?
Да, льготный период распространяется, в том числе, и на снятие денежных средств в банкоматах и кассах банков, как в России, так и в любой стране мира. В случае погашения полной суммы задолженности в течение льготного периода проценты за пользование кредитными средствами (в т.ч. и полученные наличными) не взимаются.
Каким образом я могу погасить задолженность по карте с льготным периодом кредитования?
Вы можете погасить задолженность любым удобным для Вас способом:
- в кассе Банка на счет карты.
- Внести наличные денежные средства без комиссии через систему денежных переводов «CONTACT» .
- Пополнить счет карты безналичным переводом из стороннего банка. Комиссия взимается в соответствии с тарифами банка, из которого осуществляется перевод.
- Внести наличные денежные средства через терминалы системы QIWI . Комиссия в размере 1,6% от суммы платежа (мин. 50 рублей).
- Внести наличные денежные средства - без комиссии
Все комиссии уплачиваются сверх суммы платежа.
Что такое минимальный платеж в рамках льготного периода кредитования?
В случае если в дату окончания льготного периода задолженность не погашена, формируется минимальный платеж, включающий в себя 5% от суммы задолженности по состоянию на дату окончания льготного периода и сумму процентов, начисленных за фактические дни пользования кредитными средствами с начала льготного периода, которые подлежат уплате не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода.
В дальнейшем (если вся задолженность не погашена) ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода, по состоянию на 1 число месяца формируется минимальный платеж, составляющий 5% от задолженности, по состоянию на 1 число месяца и проценты, которые подлежат уплате не позднее последнего дня месяца следующего за месяцем формирования данных.
Если в указанный срок минимальный платеж, начисленные проценты (за период с даты начала льготного периода/с даты последней уплаты процентов по дату очередного внесения средств) и комиссии не погашены, будет взиматься штраф от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае образования просроченной задолженности неиспользованный лимит по карте блокируется.
Для определения точной суммы погашения минимального платежа - в день осуществления операции получите выписку или обратитесь к клиентскому менеджеру Банка.
Смогу ли я повторно воспользоваться условиями льготного периода?
Да, после полного погашения задолженности по карте уже на следующий день Вы сможете воспользоваться кредитными средствами с возможностями нового льготного периода кредитования, поскольку Ваш кредитный лимит является возобновляемым. Обратите внимание, что в том случае, если после внесения средств в тот же день будут проведены расходные операции по карте в рамках кредитного лимита, погашение задолженности и, фактически, окончание льготного периода зафиксировано не будет.
Лимиты кредитных карт предназначены для того, чтобы отражать то насколько эмитент считает владельцев банковских карт ответственным. Чтобы определить кредитные лимиты, эмитенты рассматривают все: начиная с прошлой истории платежей и того, сколько заявитель платит за свою аренду или ипотеку.
Но на самом деле эмитент соблюдает установленные лимиты кредитных карт, которые не имеют никакого отношения к вероятности платить. В любом случае результат может быть аналогичным. Слишком низкий лимит может угасить любой энтузиазм расходов на новую карту или сорвать большой перенос баланса, в то время как удивительно высокий кредитный лимит может побудить заемщика тратить больше, чем обычно.
Каждый эмитент имеет свои собственные критерии определения лимитов карт и может взвешивать отдельные компоненты кредитного профиля. Лучше найти способ увеличить шансы на высокий кредитный лимит, чтобы убедиться в хорошем положении счета.
Зачем нужен лимит на карте
Одна из самых важных вещей в банковской карте - это максимум непогашенного баланса, не накладывающийся штрафом. Управление этим критерием важно в операциях с картой как для того чтобы оставаться вне долгов, так и для создания хорошего кредитного балла.
Чтоб узнать какой кредитный лимит для карты, нужно проверить свою платежную ведомость. Для этого можно позвонить в службу поддержки банка.
Предел возможного кредита, предоставляемый банком позволяет заемщику через кредитную линию. Сама предельная сумма устанавливается из информации о заемщике. Банк анализирует кредитный рейтинг заемщика, его финансовый доход и успехи в погашении кредита. Если кредитная линия подкрепляется обеспечением, кредитор учитывает стоимость обеспечения.
От чего зависит предельный баланс
Эмитент определяет лимит тогда, когда человек впервые подает заявку на получение кредитной карты, оценивая свой доход, уровень задолженности и финансовую историю. Если история новая, низкий доход, наличие просроченных платежей или высокий уровень задолженности, он может быть одобрен для низкого баланса.
Нельзя узнать каков будет предельный баланс, пока не заполнится заявка, и не будет одобрения карты.
Исключение составляет обеспеченная карта, где максимальный баланс соответствует сумме залогового депозита.
Если заимодатель недоволен максимально возможной суммой баланса, которую он получил, то он имеет право запросить более крупную. Максимальный баланс может оставаться неизменным все время. Если он эксплуатирует свою карту с умом и своевременно делает свои ежемесячные платежи, то он сможет быть одобренным для периодического увеличения кредитного лимита. Аналогичным образом кредитный лимит может быть снижен, если привычки заемщика в оплате отстают или его долг увеличивается до уровня, который эмитент считает рискованным. Когда заемщик подает заявку на получение кредитной карты, банк-эмитент будет учитывать следующие факторы при определении кредитной линии:
- Кредитный рейтинг.
- Ежемесячный доход (самоотчет).
- Ежемесячная плата за аренду или ипотеку (самоотчет).
- Существующие кредитные линии и остатки.
- Историю занятости.
- Историю адреса.
Кредитный рейтинг и ежемесячный денежный поток являются наиболее важными факторами при определении кредитного лимита на новой кредитной карте. Два человека с одинаковыми кредитными баллами могут получить очень разные кредитные линии в зависимости от их доходов и расходов.
По большей части, чем больше денег заработает заемщик, тем больше кредитов ему предоставит банк. Использование кредита относится к сумме использованной клиентом по сравнению с их полным кредитом.
Эмитенты кредитных карт могут рассматривать общее использование кредита по отдельным линиям при определении размера лимита. Если заемщик планирует подать заявку на новую карточку через несколько месяцев, оплата некоторых существующих балансов может повысить его максимальный баланс.
Если заимодатель регулярно и ежемесячно выполняет платеж счетов и не максимизирует карту, то он увеличит финансовую репутацию и максимальный баланс.
Кредитозаемщик может совершать покупки вплоть до предела кредита, но он не сможет его превысить, особенно если не сделал ставку на обработку транзакций с превышением лимита. Превышение допустимой суммы заемщика приведет к превышению лимита и может вызвать штрафную ставку.
Стоит обратиться к соглашению о кредитной карте, чтобы узнать, подвергается ли штрафу счет за кредитный лимит.
Сроки лимита по карте
Имея более долгую кредитную историю, эмитенты получают больший объем данных, чтобы предсказать, как заемщик собирается использовать кредит. Кредиторы помогут улучшить шансы заемщика на более высокий лимит если его кредитная история будет положительной.
Если он никогда не пропускал платеж за более чем двадцатилетний срок использования кредита, это поможет ему получить одобрение с более высоким лимитом кредитных карт. Если его кредитная история короче, эмитентам сложнее предсказать, как заемщик будет использовать кредитную линию.
Низкий кредитный лимит по карте
Кредитная история - один из факторов, которые используют эмитенты банковских карт для определения лимита по карте заявителя. Лицо, имеющее историю управления кредитами, будет иметь больше шансов получить одобрение для увеличения кредитного лимита. Однако, новый пользователь кредитной карты не имеет истории использования банковских карт. Его эмитент кредитной карты не знает, сколько кредитов он может оплатить, и поэтому лимит будет начинаться с низкого предела. Если окажется, что заемщик не совсем готов к кредиту, то он сможет рассчитывать только на то, что определит банк.
Почему банк может отклонить увеличение кредитного лимита
Увеличение лимита может быть отклонено по нескольким причинам:
- Учетная запись заемщика может быть слишком новой - это может быть слишком рано после последнего изменения кредитного лимита.
- Доход не позволяет претендовать на повышение или у заемщика может быть учетная запись, которая не предусматривает увеличения кредитного лимита, например, обеспеченный счет кредитной карты.
- Негативная информация в кредитной истории также может привести к тому, что запрос на увеличение лимита кредитования будет отклонен. В этом случае заемщик получит письмо с разъяснениями неблагоприятных действий, объясняющих факторы, такие как: недавние просрочки или высокие балансы кредитных карт, которые повлияли на решение о повышении кредитного лимита.
- Если запрос не одобрен, стоит обратить внимание на причины, указанные в письме о неблагоприятных действиях. Стоит попытаться улучшить свой кредит в этих областях, подождать несколько месяцев, а затем повторить попытку.
Как увеличить лимит по карте
Лучше начинать с малого, пока заемщик не будет использовать весь кредит:
- Своевременно оплачивать свой счет и воздержаться от максимизации кредитной карты. После чего можно получить больше кредитов через определенное время. Некоторые эмитенты банковских карт автоматически увеличивают кредитный лимит после нескольких месяцев своевременных платежей. Другие увеличивают кредитный лимит только по запросу. Стоит подождать, пока платежи по кредитной карте будут внесены вовремя: по крайней мере шесть месяцев, прежде чем просить увеличить лимит кредита.
- Можно получить более высокий кредитный лимит кооперируясь совместно с кем-то: родителем или супругом, у которых уже есть финансовая репутация кредитов и хороший заработок.
- Если кредитозаемщик подает заявку на обеспеченную банковскую карту, то он имеет право выбрать свой собственный максимальный баланс, установив залог в размере максимального лимита, который он хочет.
- Вне зависимости максимального лимитного баланса, всегда есть шанс на увеличение: если заимодатель не тратит слишком много, ежемесячно делает свои платежи и хорошо управляет остальной частью своего кредита.
- Когда заемщик запрашиваете увеличение кредитного лимита, эмитент кредитной карты будет проверять историю его счета, кредитный отчет и текущий ежемесячный доход. Если эти три фактора благоприятны, у заемщика есть хорошие шансы на то, что его запрос на увеличение кредитного лимита будет одобрен.
При внимательном прочтении договора об обслуживании карты клиент может обратить внимание, что она остается собственностью банка и имеет ограниченный срок работоспособности.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Кредитка предоставляется заемщику в пользование, он является ее держателем. Но она вручается ему не на всю жизнь. Срок действия разных карт отличается.
Максимальный период – 5 лет. Но, как правило, данный срок не превышает 2-3 лет.
Такие ограничения связаны с тем, что пластик, магнитная лента и чип кредитки выходят из строя спустя определённый период времени. Именно поэтому у карт имеется свой «срок годности».
При его истечении клиент лишается возможности распоряжаться средствами, хранящимися на кредитке. При этом счет, привязанный к карте не замораживается, а продолжает действовать.
Условия выдачи
Кредитные карты предоставляются на неодинаковых условиях. Разные банки разрабатывают свои особенности для кредиток. Например, уменьшенная процентная ставка или более продолжительный . Это делается для привлечения клиентов.
Рассмотрим примерные условия кредитования с помощью карты:
- Кредитный лимит – утверждается индивидуально при рассмотрении заявки. Обычно данная сумма не превышает 300-500 тыс. рублей. Некоторые кредитные организации предлагают больший размер лимита до 1-2 млн. рублей.
- Процентная ставка – от 15%. Она также утверждается индивидуально для клиента. Несмотря на то, что банки очень активно рекламируют минимальные ставки по кредиткам, на практике размер переплаты выше, чем по обычным займам.
- Льготный период – время, в течение которого клиент пользуется деньгами без оплаты процентов. Данный срок может составлять от 50 до 60 дней. Альфа-Банк предлагает беспроцентной пользование средствами . В разных банках неодинаковые условия пользования деньгами в течение льготного периода.
В основном кредитные организации допускают только проведение безналичных операций, но некоторые банки разрешают и .
Требования к заемщику
Чтобы , клиент должен соответствовать требованиям банка. Опять-таки кредитные организации выдвигают неодинаковые условия.
Некоторые банки проверяют наличие официальной работы, а другие выдают кредитки только по паспорту.
Рассмотрим требования к потенциальным клиентам, которые чаще всего выдвигают банки:
- гражданство РФ;
- возрастной ценз (достижение 21 или 23 лет);
- наличие постоянной регистрации в субъекте присутствия банка (требуется не всегда);
- платёжеспособность клиента и наличие официальной работы (требуется не всегда).
Для проверки соответствия данным требованиям у клиента запрашивают документы (паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки и пр.).
Правила использования
Клиент может использовать средства, размещенные на карте по собственному усмотрению. Такие деньги не имеют целевого назначения.
Владелец кредитки может снять средства с карты, перевести их на другую карту или счет, а также расплачиваться в безналичной форме за покупки или услуги.
Обратите внимание на тарифы, утвержденные для конкретной кредитки.
Как правило, банк списывает комиссию за снятие наличных средств в банкоматах. Ее размер может варьироваться от 1 до 7%. Также банк утверждает лимиты на снятие (ежесуточные, ежемесячные).
Если вы планируете снимать средства с карты, то непременно обратите внимание на данные условия ее использования.
Что касается льготного срока, то обычно он не распространяется на подобные операции. Лишь некоторые банки готовы не брать проценты в течение данного периода, если клиент снимает деньги.
Срок действия кредитной карты
Кредитная карта имеет ограниченный срок работоспособности. Это связано с тем, что сам пластик подлежит износу и может работать с перебоями.
Именно для его замены и ограничивается срок действия. Как правило, он равен 2-3 годам. Но некоторые банк предлагают удлиненный период действия – до 5 лет.
Сам «срок годности» карты указывает прямо на ней возле фамилии и имени владельца.
Его пишут в виде двух двузначных цифр, где 1-я – месяц, 2-я – год. Таким образом, если на вашей карте указано 09/18, то она будет действовать до 30 сентября 2019 года.
Что это такое?
Срок действия определяет момент, до которого карта будет активна, то есть с ее помощью можно будет совершать платежи, переводы и пр.
Если этот период закончился, распоряжаться средствами с кредитки будет невозможно.
Некоторые владельцы думают, что после истечения данного срока средства, которые хранятся на карте пропадут. На самом деле это не так.
В момент выдачи кредитки она привязывается к счету заемщика. Все операции, которые он проводит с помощью карты, фиксируются на нем.
Таким образом, кредитка – это только удобный способ для расчета. Снять средства, которые хранятся на счете, можно в кассе банка по паспорту.
При истечении срока действия карты ее меняют на новую. Это позволяет предупредить возможность размагничивания кредитки.
Сам счет при этом не меняется. После замены кредитки клиент может продолжать пользоваться деньгами.
От чего зависит?
Срок действия у разных карточек отличается. Мы уже ранее упоминали об этом. Но сколько именно будет период работоспособности той или иной карты? Во многом это зависит от тех материалов, из которых изготовлена кредитка.
Разные банки утверждают неодинаковый период работоспособности. Например, в банке Возрождение карты выдаются на 2 года, в Сбербанке – на 3 года, Русский Стандарт – на 5 лет.
Кроме того, «срок годности» кредитки определяется ее типом – стандартная, золотая, платиновая.
Как узнать?
Чтобы узнать срок действия кредитной карты, достаточно просто взглянуть на нее. Срок действия указывает рядом с именем владельца. Он состоит из двух чисел (месяц, год) разделенных дробью.
Обратите внимание, что карта действует до последнего месяца включительно. Если на кредитке указан 3 месяц, то она сохранит свою работоспособность до 31 марта.
Что делать, если заканчивается, а долг не погашен?
Означает ли истечение срока действия карты, завершение кредитных соглашений между клиентом и банком? Если да, то тогда задолженность должна быть погашена.
Тем не менее, мы уже говорили о том, что карта – это только инструмент. Если отношения не прекращаются, то не обязательно закрывать задолженность в полном размере.
Сумма долга сохраняется на счете, к которому была привязана карта. После ее перевыпуска клиент получает в пользование новую кредитку.
Порядок получения новой карты
Что делать, если заканчивается срок действия кредитной карты? Некоторые кредитные организации автоматически перевыпускают карты при истечении срок ее функционирования.
Сам заемщик ничего не предпринимает. Ему сообщают о возможности получить новую карту и ему необходимо только явиться в отделение.
Обратите внимание, что некоторые кредитные организации перевыпускают карты тем клиентам, которые пользовались ими последние 3 месяца.
